Inclusão Financeira: O Que É e Quais Instituições Avançam no Brasil
Inclusão financeira no Brasil avança com Pix e contas digitais, mas uso ativo e educação financeira ainda são desafios. Relatório do BC aponta fintechs e crédito sem garantia como destaques.
A inclusão financeira no Brasil é definida pela estratégia de promover o acesso, o uso e a qualidade dos serviços financeiros para toda a população. Embora o país tenha avançado significativamente, especialmente com inovações tecnológicas e iniciativas público-privadas, desafios ainda persistem. O Relatório de Cidadania Financeira 2025, divulgado pelo Banco Central (BC), destaca os progressos e aponta as instituições que oferecem soluções práticas para a democratização financeira.
## Panorama da Cidadania Financeira
Para o Banco Central, a inclusão financeira, também conhecida como bancarização, vai além de simplesmente possuir uma conta. Ela se concretiza quando adultos têm acesso efetivo a serviços financeiros formais, como crédito, poupança, pagamentos, seguros, previdência e investimentos, e os utilizam de forma ativa. Dados de 2024 indicam que, apesar de 96,4% da população adulta brasileira ter algum tipo de conta, apenas 88% são usuários ativos. A qualidade dos serviços, a proteção ao consumidor e a educação financeira são pilares fundamentais para o bem-estar financeiro.
## Inovações e Instituições em Destaque
O Brasil tem se destacado na promoção da cidadania financeira através de inovações como o Pix, o Open Finance e o Drex. O Pix, em particular, tem sido um grande vetor de inclusão para a população de baixa renda, com fintechs liderando o volume de transações. No segmento de crédito, houve uma expansão notável do crédito sem garantia, que triplicou desde 2020, alcançando 41,7 milhões de clientes. Contudo, o alto endividamento exige cautela no uso dessa modalidade.
A educação financeira, medida pelo índice de letramento da OCDE/INFE, mostra melhora em "Comportamentos Financeiros" e "Atitudes Financeiras", mas ainda há desafios em "Conhecimentos Financeiros", especialmente na diversificação de riscos. Para microempreendedores individuais (MEIs), a informalidade na gestão financeira, muitas vezes utilizando contas de pessoa física, limita o potencial de seus negócios.
As instituições financeiras digitais ganham destaque pela gratuidade ou baixo custo de seus serviços, oferecendo contas digitais e plataformas integradas que facilitam a gestão financeira diária, especialmente em comparação com bancos tradicionais, que podem apresentar tarifas para alguns produtos, principalmente para MEIs e pequenos negócios.